从年化利率看互联网金融平台的安全性

2015-12-21 12:06:45 来源:

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至2015年底,全国据智库金服数据研究中心不完全统计,截至2015年6月30日,我国P2P网贷平台达2723家。15年上半年,新增平台达674家,较去年下半年的886家下降23.93%,较去年同期493家上升36.71%;15年上半年问题平台数达424家,较去年下半年的224家上升了89.3%,较去年同期的57家上升了645.60%。

问题平台:

2015年上半年,新增问题平台448家,较去年下半年的224家上升了100%,较去年同期的57家上升了685.95%。448家问题平台分布在28个省(市)。其中山东省新增问题平台123家,占比27.46%,排首位。广东、浙江位列其后,分别为67及42家问题平台,2015年上半年各地问题平台数量较去年下半年有较大幅度的上升。

据智库金服网贷风控分析师,首席风控专家曾垚介绍,互联网金融各种模式,各种利率让人眼花缭乱,很多平台一开始在平台包装上费尽心机,使尽各种办法取信消费者,其实,很多平台从利率上就可以看出是不是假标或者诈骗平台,可以从如下几个方面判断:

一: 借款人给出的年化利率5-10%的平台,这类平台是大平台,相对安全,但大平台往往运营成本高,广告费用高,管理成本高,按P2P行业最高收借款人5%的手续费标准,每天成交500万,才产生25万的收入,而这点费用是远远不够平台开支的,因为是大平台,背后财团实力雄厚,挺得住,就像京东到现在也没赚钱一样。这种平台A轮融资,B轮融资没完没了,真正的互联网思维,这类平台投资者也很清楚。但关键是很多平台搞了个新手体验标,位置靠前,模仿大平台模式,利率也是10%以下,那么,这类平台还是小心点好,除非是承兑汇票之类的标的,否则,风险很大,摆明了在建资金池。

二,借款人给出年化利率10-15%的平台,这类型平台最多,实力良莠不齐,问题平台,跑路平台都在这类平台产生,部分是假标,年化利率都是平台自身订的“心理价位”,并不是与借款人协商的结果,当然,这里面有很多平台一开始是想做好的,也是真的借款标的,但互联网行业真的很烧钱,到后来没钱烧了,一旦出现坏账,款项收不回来,最后的结果也是跑路。所以,投资这种回报区间的要领只有三个:一是看平台背景;二是看商业模式,不排除有一些商业模式好,风险控制好的平台;三是年化利率高达15-16%的,一般借款期限都是半年以上的长期标,如果在半年以下,就要谨慎了。

三,年化利率在16-22%的平台,能给这么高利率的平台,有一部份是自融资平台,很多企业有项目,但融资非常困难,企业自建的融资平台,笔者认为,相对于风控能力弱的平台,自融资平台反而更靠谱,自融资平台倒闭的比例相对来说更少,笔者了解到,有个别倒闭的自融资平台倒闭的原因也是把多余的资金借出去了。当然,自融资平台也有风险,不符合小额分散的原则,一旦企业经营不善,也比较危险,因此,看重高回报的投资者,要善于分析借款企业的行业前景。

能给这种高利率的还有两种情况:一是大平台发的1-3年借款标。二是有充足抵押物的短期拆借,借期一般是三个月。这种情况投标的话也很稳妥,一般都有高价值房产做抵押,借款人能确认如期还款才借钱应急,否则也不敢借,关键是标的的真实性,是否真做抵押。这种高回报很多人认为不安全,认为是高回报就是套钱,这是不正确的。

其实,市面上的大部分短期拆借不论是小额贷款公司还是民间借贷,年化都达到24%(月息两分),并没有超过法律规定的基准利率的4倍。这种回报区间投资,只要不是平台自融资放高利贷,反而非常稳妥,回报可观。

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